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工程事故賠不賠？搞懂工程險的 “保障范圍” 和 “免責條款” 很關鍵

2025-09-15 10:04:00 來源：實況網

“施工中腳手架坍塌致工人受傷，保險公司說不在保障范圍；暴雨沖毀臨時設施，理賠時又被告知屬于免責條款”…… 在工程建設領域，類似的理賠糾紛屢見不鮮。很多項目方明明投了工程險，可真遇到事故時卻拿不到賠償，核心原因就在于沒搞懂工程險的 “保障范圍” 和 “免責條款”。對項目方來說，只有厘清這兩大關鍵內容，才能在事故發生時判斷 “能不能賠”，避免白交保費、錯失保障。

先看工程險的 “保障范圍”，它并非 “所有工程事故都能賠”，而是圍繞 “工程主體、設備、人員及相關損失” 劃定明確邊界。以最常用的建筑工程一切險為例，核心保障可分為三類：一是工程主體損失，包括施工中的建筑物、構筑物、裝修材料等因自然災害（暴雨、地震、臺風）或意外事故（火災、爆炸、坍塌）造成的損壞，比如臺風刮倒在建廠房的鋼架，修復費用就能申請理賠；二是施工設備損失，塔吊、挖掘機等設備因故障、碰撞或自然災害損壞，維修或重置費用在保障范圍內，部分險種還會覆蓋租賃設備的損失；三是附帶損失，比如事故導致工期延誤產生的違約金、清理事故現場的費用，部分條款也會納入保障。

但更關鍵的是要讀懂 “免責條款”—— 這是保險公司明確不賠付的情形，也是很多項目方踩坑的重災區。常見的免責情形有三類：一是 “人為過錯” 導致的損失，比如施工方未按規范操作（如無證人員操作塔吊）、故意隱瞞項目風險（如隱瞞施工區域地下管線復雜），這類事故因施工方自身責任引發，保險公司通常拒賠；二是 “非意外因素” 造成的損失，比如工程設計缺陷導致的結構開裂、材料自然損耗（如鋼筋生銹）、正常施工中的機械磨損，這些屬于工程建設中的常規風險，不在工程險保障范疇；三是 “特定場景或損失”，比如戰爭、暴動等不可抗力導致的損失，項目方與第三方的合同糾紛產生的違約金，以及未在保險合同中約定的附加工程（如臨時搭建的工人宿舍）損失，這些也通常被排除在保障之外。

去年某建筑項目就因沒注意免責條款吃了大虧：施工中因工人違規切割鋼筋引發火災，燒毀了部分工程材料和設備，項目方以為能走工程險理賠，卻被保險公司以 “人為違規操作屬于免責情形” 拒絕。事后復盤才發現，保險合同中明確寫著 “因施工方未遵守安全規范導致的事故不予賠付”，可項目方投保時并未仔細閱讀。類似的案例還有很多，比如有的項目因暴雨導致臨時圍墻倒塌，卻因 “臨時設施未在保障清單內” 無法理賠，這些都是因忽視免責條款導致的保障失效。

對項目方來說，要避免理賠糾紛，關鍵要做好三步：一是投保前 “精準匹配需求”，根據項目類型（房建、橋梁、安裝）明確核心風險，比如橋梁項目要確認是否包含水下工程保障，安裝項目要核對設備調試期間的風險是否覆蓋，避免保障 “漏項”；二是簽約時 “逐條核對條款”，重點關注免責條款，對模糊的表述（如 “不可抗力” 的具體范圍）及時讓保險公司明確，必要時要求附加特別條款（如將特定臨時設施納入保障）；三是出險后 “及時規范報案”，事故發生后第一時間通知保險公司，保留好事故現場照片、施工記錄、損失清單等證據，避免因證據不足或報案不及時影響理賠。

工程險的核心價值在于 “為意外風險兜底”，但它不是 “萬能險”。項目方不能指望投了險就高枕無憂，更不能因不懂條款而錯失保障。只有提前搞懂 “保障范圍” 明確 “能賠什么”，讀懂 “免責條款” 清楚 “不賠什么”，才能讓工程險真正發揮作用，在事故發生時為項目撐起 “防護傘”，避免因理賠糾紛陷入更大的經濟危機。

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